Без кредитов и дыр в кошельке: считайте ваши деньги
Можно ли давать другу в долг и брать кредит, как научить ребенка считать деньги и научиться этому самому, в чем разница между личным бюджетом и семейным, как собрать на пенсию и откуда берется пассивный доход? На вопросы Уикенда ответила финансовый консультант Анастасия Кармалита.
Личные финансы — это все денежные потоки человека, любые наши доходы. Стипендия у студента, зарплата офисного сотрудника, нерегулярные поступления у фрилансера и так далее.
Как разобраться — ты эффективно распоряжаешься финансами или нет?
Самое важное — вести учет финансов.
У вас не должно быть ситуаций, когда нет денег в кошельке. Понятно, что такое случается регулярно у большинства людей. Раз такое с вами происходит, значит, вы неэффективно распоряжаетесь средствами.
Определить свой минимальный прожиточный минимум.
Это необходимая ежемесячная сумма, которая покрывает ваши расходы.

Сюда входят:

- оплата за жилье

- расходы на питание

- транспортные расходы

- обязательные платежи за учебу или кредит, если они есть.

Желательно, чтобы эта часть составляла примерно 30% ваших доходов. Понятно, что зарплаты в стране разные, но хорошо бы к этому стремиться.
Грамотно распределять деньги.
Получили деньги (зарплату, перевод от клиента и так далее) — покрываем так называемый прожиточный минимум, наши операционные расходы. Не делаем других трат пока не пополнен бюджет и не покрыты ежемесячные расходы.

Дальше составляем список дополнительных затрат. В него войдут расходы на кино, прогулки, развлечения, новую одежду и так далее. Вроде бы необязательные траты, но они обеспечивают нам качество жизни. Жить нужно вкусно и уверенно в себе.

Наконец, важно иметь дополнительные средства, которые лежат в копилке. Это можно назвать заначкой, дополнительными средствами, подушкой финансовой безопасности. Такие накопления должны быть у каждого человека. За границей считается, что человек входит в средний класс, который покрывает свои основные и дополнительные расходы, может позволить себе небольшой отдых, имеет некоторое свободное время и откладывает деньги на отпуск.

Расходы на благотворительность планируют пока немногие, но такие люди уже есть. У некоторых срабатывает суеверие: нужно отдавать десятину, чтобы потом у тебя все было хорошо. Для других это дань современным нормам морали — помогать тем, кому труднее, чем тебе.
Семейный бюджет: договориться заранее
Личный бюджет отличается от семейного. Разное отношение к деньгам становятся причиной конфликтов во многих семьях. У семейных психологов есть различные методики для помощи таким парам.
Когда два человека начинают жить вместе, им нужно договориться, чтобы роли в семье не перекосились. Финансы играют в этом основополагающую роль. Это то же древнее обеспечение семьи: кто принес мамонта, кто сохранил огонь и прочее.
Чтобы избежать ошибок, важно вести семейный финансовый учет. Это можно делать разными способами — начиная от записей в обычной тетрадке заканчивая специальными приложениями. Я пользуюсь удобной системой Monefy и тестирую другое приложение — Умный бюджет. Кажется, оно позволяет вести анализ своих финансов чуть глубже.
В идеальной ситуации пара в конце месяца анализирует общие расходы — кто сколько внес в бюджет, кто на что и сколько тратил. С возрастом меняется структура потребностей. Пока мы студенты, мы удовлетворяемся простыми вещами — сходить в кино, купить себе бургер. Совместная жизнь меняет потребности — хочется цветов, а вместо бургерной — красивых кафешек и ресторанчиков.
Плюсы и минусы кредитных денег
Очень многие наши сограждане живут в кредит. Это та часть общества, которая еще не достигла показателей среднего класса, но очень хочет туда попасть. Доступность кредитных карт привела к тому, что большинство молодежи живет в долг, у них постоянные кредитные минусы на счетах. С развитием банковской системы деньги стали доступнее, но и тратить их люди стали легче. Когда у тебя в кошельке закончились бумажные деньги, зато есть кредитный лимит на одной и второй банковской карточке. Морально вроде бы легче ими расплачиваться — итог увидишь только в конце месяца.

Не считаю это правильным. Достаточно вспомнить большой кризис американской экономики, который грянул лет десять назад — тогда вся система пострадала от кредитов. Я сторонник накоплений.

Конечно, кредиты — не зло. Это помощь и поддержка, когда в них действительно есть необходимость. Важно помнить, что отдать всегда придется больше, чем вы брали, в особенности по кредитным карточкам: около пяти с половиной тысяч гривен в год тратится на обслуживание десяти тысяч, взятых в кредит. Это серьезная переплата.
Критические ошибки в финансах
Я начинала карьеру в банковской сфере 15 лет назад. Коллектив был молодой, всем едва исполнилось по 25 лет. Приходит зарплата на карточку, все идут снимать, а одна сотрудница говорит: «Ой, а мне уже нечего снимать». Наше отношение к деньгам характеризует спонтанность. В западной системе такой спонтанности в финансовом отношении нет, там траты планируются минимум на месяц вперед, а то и на год. Там планируют и операционные затраты, и досуг. Хочешь ходить в бассейн, тренажерный зал — включаешь в планирование расходов эти суммы.

У нас часто люди не могут справиться с дырами в бюджете из-за спонтанных трат и отсутствия понимания, сколько человек может потратить в месяц. Вести учет и анализ своего бюджета необходимо. Кому-то, чтобы сделать выводы, достаточно месяца, другому понадобится два-три. Но в итоге придет понимание, что ты можешь себе позволить, а чего пока нет.

Правильно распоряжаться финансами в какой-то степени мешает модная сейчас философия «позволяй себе все». Да, можешь позволить, но после того, как оплатил все счета и понимаешь, что остатка достаточно на прочие траты. Финансы требуют стабильности и учета.
Как планировать фрилансерам
Неверно думать, что фрилансер не может планировать свои финансы. Я сама фрилансер и знаю: в голове всегда есть понимание того, сколько ты должен заработать. Причем, у фрилансеров эта задача еще более оживленная. Мне кажется, такие люди гораздо более ответственно относятся к деньгам.
Долгосрочные цели — собрать на пенсию
Надеяться на то, что нас будет обеспечивать пенсиями государство, не стоит. Представители среднего класса у нас в стране уже задались этим вопросом. Могу рассказать о примере свои знакомых и собственном: мы откладываем на счета за границей. Реально открывать депозитные счета пенсионного обеспечения в Германии или застраховать здоровье на Тенерифе в Испании. И мы точно уверены, что эти деньги сохраним, выплаты по этим счетам возможны в Украине.
Учим детей зарабатывать и тратить
Наверное, самый сложный вопрос: как воспитывать у детей правильное отношение к деньгам. Я стараюсь объяснять своему сыну, как зарабатываю деньги. Беру его с собой на работу, рассказываю: на этот проект я потратила столько-то времени, а заработала на нем такую сумму. Потом спрашиваю: «Как думаешь, на что мы можем потратить эти деньги?»

Приучить детей к ответственному отношению к деньгам невероятно сложно, само общество противится этому. Я сторонник того, чтобы дети зарабатывали с малых лет и умели ценить свой труд. Можно собирать макулатуру, помогать соседям выполнить какую-то несложную работу. Научится зарабатывать — научится и считать деньги. Детям постарше важно иметь какую-то сумму карманных денег на период, например, на неделю, чтобы ребенок мог сам ею распорядиться и попробовал планировать свои траты. С 10-11 лет важно отправлять ребенка в магазин с определенной суммой денег и просить сделать несколько покупок. Это поможет научиться запоминать цены, подсчитывать, вложишься ли в бюджет.

Сейчас многие банки предлагают различные программы для школьников. У моего сына есть банковская карта. Я вижу по смс-сообщениям траты своего ребенка. Во многих школах есть система оплаты картами в школьных столовых.

Всем детям время от времени дарят деньги. Это тоже удобный способ научить грамотно распоряжаться деньгами. Попробуйте планировать накопления и траты вместе с ребенком: сын мечтал о гироборде, целый год собирал деньги. Мы вместе подсчитывали, сколько еще осталось накопить.
Дать в долг другу
Давать в долг друзьям — плохо, лучше бы обходиться без этого. Долговые обязательства портят отношения. Конечно, случаются ситуации, когда необходимо помочь и невозможно отказать. В таком случае нужно на старте оговорить все условия: «Я жду, что ты вернешь мне долг тогда-то и в таком-то размере. Если курс доллара изменится или случится обвал гривны, условия поменяются на другие. Если ты не выполнишь обязательства, буду считать тебя непорядочным, и это повлияет на наши с тобой отношения».
Меньше тратить или больше работать?
Когда заработанного уже не хватает, есть два варианта — меньше тратить или больше зарабатывать. Я всегда за второй: меняем работу, ищем дополнительные источники дохода. С точки зрения развития личности экономить и мало тратить неэффективно. Это уже не жизнь, а выживание. Так можно делать в какой-то период времени, но потом нужно идти вперед. Уменьшая расходы, мы делаем хуже себе. Ведь наши желания и потребности при этом никуда не деваются.
Квартира как пассивный доход
Стоимость жилья на вторичном рынке упала, строительные компании имеют массу выгодных предложений квартир в новостройках. Жилье стало доступным, многие покупают такие квартиры, чтобы потом сдавать их. У нас это основной вид пассивного дохода.

Конечно, приезжие постоянно жалуются, что киевляне ничего не делают, а живут на доходы от сдачи квартир. На самом деле этим способом пользуются все, кто может позволить себе приобрести такое жилье для дальнейшей сдачи.

Конечно, много говорят о пассивном доходе от каких-либо инвестиций. Бизнес, который кажется легким для инвестиций, — это сфера услуг. Все хотят открывать кафешки, салоны красоты, фитнес-клубы. Считается, что это легко: вложить небольшие деньги в небольшой бизнес. На самом деле маржинальность такого бизнеса довольно низкая. Скорее всего вложение в такие бизнесы принесет не легкие деньги, а головную боль. Для возврата денег из таких бизнесов придется потрудиться, так что пассивным этот доход уже не назовешь.
Деньги считала
Светлана Максимец
Made on
Tilda